Захист прав споживачів у випадку укладення споживчого кредиту: відмінності між версіями
Матеріал з WikiLegalAid
добавлено інформацію про новий закон про захист прав споживача |
|||
| Рядок 1: | Рядок 1: | ||
== Нормативна база == | == Нормативна база == | ||
* [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Цивільний кодекс України] | * [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Цивільний кодекс України] | ||
* [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/1023-12 Закон України | * [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/1023-12 Закон України “Про захист прав споживачів” 1023-XII(наразі чинний закон)] | ||
* [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/3153-20#Text Закон України “Про захист прав споживачів” 3153-IX (новий закон набирає чинності через один рік з дня його опублікування та по завершенні воєнного стану)] | |||
* [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/1734-19 Закон України «Про споживче кредитування»] | * [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/1734-19 Закон України «Про споживче кредитування»] | ||
* [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2121-14 Закон України «Про банки і банківську діяльність»] | * [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2121-14 Закон України «Про банки і банківську діяльність»] | ||
| Рядок 17: | Рядок 18: | ||
'''Договір про споживчий кредит''' - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов’язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором ([http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19 пункт 1<sup>1</sup> частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування»)] (далі - Закон). | '''Договір про споживчий кредит''' - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов’язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором ([http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19 пункт 1<sup>1</sup> частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування»)] (далі - Закон). | ||
'''Споживчий кредит''' - | '''Споживчий кредит''' - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов’язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов’язків найманого працівника. | ||
'''Споживач''' - фізична особа, яка уклала або має намір укласти договір про споживчий кредит. | '''Споживач''' - фізична особа, яка уклала або має намір укласти договір про споживчий кредит. | ||
Держава забезпечує споживачам захист їх прав, надає можливість вільного вибору продукції, здобуття знань і кваліфікації, необхідних для прийняття самостійних рішень під час придбання та використання продукції, і гарантує придбання або одержання продукції іншими законними способами в обсязі, що забезпечує рівень споживання, достатній для підтримання здоров'я і життєдіяльності ( | Держава забезпечує споживачам захист їх прав, надає можливість вільного вибору продукції, здобуття знань і кваліфікації, необхідних для прийняття самостійних рішень під час придбання та використання продукції, і гарантує придбання або одержання продукції іншими законними способами в обсязі, що забезпечує рівень споживання, достатній для підтримання здоров'я і життєдіяльності (ч. 1 ст. 5 [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/1023-12 Закону України «Про захист прав споживачів»]). | ||
== Умови договору про споживчий кредит == | == Умови договору про споживчий кредит == | ||
[[Файл:Захист прав споживачів за споживчим кредитом.jpg|міні]] | [[Файл:Захист прав споживачів за споживчим кредитом.jpg|міні]] | ||
| Рядок 39: | Рядок 40: | ||
# порядок дострокового повернення кредиту; | # порядок дострокового повернення кредиту; | ||
# відповідальність сторін за порушення умов договору; | # відповідальність сторін за порушення умов договору; | ||
# право споживача на звернення до [https://bank.gov.ua/ua/consumer-protection Національного банку України] у разі порушення кредитодавцем, новим кредитором та/або колекторською компанією законодавства у сфері споживчого кредитування, у тому числі порушення вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки), а також на звернення до суду з позовом про відшкодування шкоди, завданої споживачу у процесі врегулювання простроченої заборгованості ( | # право споживача на звернення до [https://bank.gov.ua/ua/consumer-protection Національного банку України] у разі порушення кредитодавцем, новим кредитором та/або колекторською компанією законодавства у сфері споживчого кредитування, у тому числі порушення вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки), а також на звернення до суду з позовом про відшкодування шкоди, завданої споживачу у процесі врегулювання простроченої заборгованості (ч. 1 ст. 12 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n139 Закону]). | ||
У договорі про споживчий кредит можуть бути зазначені й інші умови, визначені законом та за домовленістю сторін. | У договорі про споживчий кредит можуть бути зазначені й інші умови, визначені законом та за домовленістю сторін. | ||
'''УВАГА!''' Забороняється у будь-який спосіб ускладнювати прочитання споживачем реальної річної процентної ставки та загальної вартості кредиту для споживача, зазначених у договорі про споживчий кредит або в додатку до такого договору, у тому числі шляхом друкування його шрифтом меншого розміру, ніж основний текст, злиття кольору шрифту з кольором фону ( | '''УВАГА!''' Забороняється у будь-який спосіб ускладнювати прочитання споживачем реальної річної процентної ставки та загальної вартості кредиту для споживача, зазначених у договорі про споживчий кредит або в додатку до такого договору, у тому числі шляхом друкування його шрифтом меншого розміру, ніж основний текст, злиття кольору шрифту з кольором фону (ч. 3 ст. 12 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n139 Закону]). | ||
Кредитодавець, новий кредитор <u>не має права</u> залучати колекторську компанію до врегулювання простроченої заборгованості, '''якщо умовами договору про споживчий кредит не передбачено таке право''' кредитодавця, нового кредитора. | Кредитодавець, новий кредитор <u>не має права</u> залучати колекторську компанію до врегулювання простроченої заборгованості, '''якщо умовами договору про споживчий кредит не передбачено таке право''' кредитодавця, нового кредитора. | ||
| Рядок 48: | Рядок 49: | ||
Кредитодавець, новий кредитор, колекторська компанія має право звертатися до третіх осіб у порядку та на умовах, передбачених статтею 25 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n139 Закону], з метою інформування про необхідність виконання споживачем зобов’язань за договором про споживчий кредит, '''якщо таке право прямо передбачено умовами договору про споживчий кредит''', а у разі якщо такий договір укладається шляхом приєднання - '''в індивідуальній частині договору'''. | Кредитодавець, новий кредитор, колекторська компанія має право звертатися до третіх осіб у порядку та на умовах, передбачених статтею 25 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n139 Закону], з метою інформування про необхідність виконання споживачем зобов’язань за договором про споживчий кредит, '''якщо таке право прямо передбачено умовами договору про споживчий кредит''', а у разі якщо такий договір укладається шляхом приєднання - '''в індивідуальній частині договору'''. | ||
'''Умови договору про споживчий кредит повинні передбачати''' заборону кредитодавцю, новому кредитору, колекторській компанії повідомляти інформацію про укладення споживачем договору про споживчий кредит, його умови, стан виконання, наявність простроченої заборгованості та її розмір особам, які не є стороною цього договору. Така заборона не поширюється на випадки повідомлення зазначеної інформації представникам, спадкоємцям, поручителям, майновим поручителям споживача, третім особам, взаємодія з якими передбачена договором про споживчий кредит та які надали згоду на таку взаємодію, а також на випадки передачі інформації про прострочену заборгованість близьким особам споживача із дотриманням вимог | '''Умови договору про споживчий кредит повинні передбачати''' заборону кредитодавцю, новому кредитору, колекторській компанії повідомляти інформацію про укладення споживачем договору про споживчий кредит, його умови, стан виконання, наявність простроченої заборгованості та її розмір особам, які не є стороною цього договору. Така заборона не поширюється на випадки повідомлення зазначеної інформації представникам, спадкоємцям, поручителям, майновим поручителям споживача, третім особам, взаємодія з якими передбачена договором про споживчий кредит та які надали згоду на таку взаємодію, а також на випадки передачі інформації про прострочену заборгованість близьким особам споживача із дотриманням вимог ч.6 ст. 25 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n139 Закону], '''за умови наявності у договорі про споживчий кредит волевиявлення споживача щодо передачі зазначеної інформації.''' У разі якщо такий договір укладається шляхом приєднання, зазначене волевиявлення повинно міститися '''в індивідуальній частині договору.''' | ||
Таким чином, рекомендується '''уважно''' ознайомлюватися з договором споживчого кредиту, а у разі якщо такий договір укладається шляхом приєднання - з індивідуальною частиною договору, щодо '''наявності в кредитора права''' залучати колекторську компанію та звертатися до третіх осіб з метою інформування про необхідність виконання споживачем зобов’язань, покладених на нього договором. | Таким чином, рекомендується '''уважно''' ознайомлюватися з договором споживчого кредиту, а у разі якщо такий договір укладається шляхом приєднання - з індивідуальною частиною договору, щодо '''наявності в кредитора права''' залучати колекторську компанію та звертатися до третіх осіб з метою інформування про необхідність виконання споживачем зобов’язань, покладених на нього договором. | ||
| Рядок 65: | Рядок 66: | ||
* Умова договору про споживчий кредит про можливість внесення до договору змін в односторонньому порядку є нікчемною. | * Умова договору про споживчий кредит про можливість внесення до договору змін в односторонньому порядку є нікчемною. | ||
* Кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні закону. | * Кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні закону. | ||
* Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1023-12 Закону України «Про захист прав споживачів»], є нікчемною ( | * Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1023-12 Закону України «Про захист прав споживачів»], є нікчемною (ст. 12 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n139 Закону]). | ||
'''Якщо кредитодавець на основі умов договору (у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці) про надання споживчого кредиту вимагає здійснення внесків, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту:''' | '''Якщо кредитодавець на основі умов договору (у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці) про надання споживчого кредиту вимагає здійснення внесків, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту:''' | ||
# такі внески або повернення споживчого кредиту можуть бути здійснені споживачем '''протягом 30 календарних днів;''' | # такі внески або повернення споживчого кредиту можуть бути здійснені споживачем '''протягом 30 календарних днів;''' | ||
# за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - '''60 календарних днів з дня одержання повідомлення про таку вимогу від кредитодавця;''' | # за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - '''60 календарних днів з дня одержання повідомлення про таку вимогу від кредитодавця;''' | ||
# якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про надання споживчого кредиту, вимога кредитодавця втрачає чинність ( | # якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про надання споживчого кредиту, вимога кредитодавця втрачає чинність (ч. 4 ст. 16 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n139 Закону]). | ||
'''При цьому кредитодавцю <u>забороняється:</u>''' | '''При цьому кредитодавцю <u>забороняється:</u>''' | ||
* надавати неправдиву інформацію про наслідки несплати споживчого кредиту; | * надавати неправдиву інформацію про наслідки несплати споживчого кредиту; | ||
| Рядок 81: | Рядок 82: | ||
Кредитодавець має право проводити за погодженням із споживачем [[Реструктуризація боргу за кредитним договором|реструктуризацію заборгованості за договором про надання споживчого кредиту.]] | Кредитодавець має право проводити за погодженням із споживачем [[Реструктуризація боргу за кредитним договором|реструктуризацію заборгованості за договором про надання споживчого кредиту.]] | ||
'''Реструктуризація зобов’язань за договором про споживчий кредит''' - це зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах із споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення такого кредиту ( | '''Реструктуризація зобов’язань за договором про споживчий кредит''' - це зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах із споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення такого кредиту (ст. 17 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n139 Закону]). | ||
== Форма договору про споживчий кредит == | == Форма договору про споживчий кредит == | ||
'''Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них:''' | '''Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них:''' | ||
| Рядок 88: | Рядок 89: | ||
* примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами; | * примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами; | ||
* примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням зазначених у договорі контактних даних; | * примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням зазначених у договорі контактних даних; | ||
* обов’язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця ( | * обов’язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця (ч.1 ст. 13 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n139 Закону]). | ||
== Укладення договору про споживчий кредит == | == Укладення договору про споживчий кредит == | ||
Визначення кредитодавцем можливості укладення договору про споживчий кредит, на підставі відповідного запиту (заяви) споживача, у тому числі з використанням засобів дистанційного зв’язку, та оцінки кредитоспроможності споживача. | Визначення кредитодавцем можливості укладення договору про споживчий кредит, на підставі відповідного запиту (заяви) споживача, у тому числі з використанням засобів дистанційного зв’язку, та оцінки кредитоспроможності споживача. | ||
| Рядок 94: | Рядок 95: | ||
Кредитодавцю забороняється встановлювати плату за розгляд запиту (заяви) про укладення договору про споживчий кредит. | Кредитодавцю забороняється встановлювати плату за розгляд запиту (заяви) про укладення договору про споживчий кредит. | ||
У разі відмови кредитодавця від укладення договору про споживчий кредит на підставі інформації, отриманої з офіційних джерел, визначених законодавством, зокрема з бюро кредитних історій, споживачу безоплатно надається відповідна інформація із зазначенням таких джерел, за його бажанням - у письмовій формі ( | У разі відмови кредитодавця від укладення договору про споживчий кредит на підставі інформації, отриманої з офіційних джерел, визначених законодавством, зокрема з бюро кредитних історій, споживачу безоплатно надається відповідна інформація із зазначенням таких джерел, за його бажанням - у письмовій формі (ст. 14 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n139 Закону]). | ||
'''Зверніть увагу:''' | '''Зверніть увагу:''' | ||
| Рядок 105: | Рядок 106: | ||
# Повідомити кредитодавця про намір відмовитись від договору у письмовій формі ''(у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством)'' до закінчення встановленого строку. Якщо споживач подає повідомлення не особисто, воно має бути засвідчене нотаріально або подане і підписане представником за наявності довіреності на вчинення таких дій. | # Повідомити кредитодавця про намір відмовитись від договору у письмовій формі ''(у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством)'' до закінчення встановленого строку. Якщо споживач подає повідомлення не особисто, воно має бути засвідчене нотаріально або подане і підписане представником за наявності довіреності на вчинення таких дій. | ||
# Протягом '''7 календарних днів''' з дати подання письмового повідомлення про відмову від договору про споживчий кредит споживач зобов’язаний повернути кредитодавцю грошові кошти, одержані згідно з цим договором, та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором про споживчий кредит. При цьому Споживач не зобов’язаний сплачувати будь-які інші платежі у зв’язку з відмовою від договору про споживчий кредит. | # Протягом '''7 календарних днів''' з дати подання письмового повідомлення про відмову від договору про споживчий кредит споживач зобов’язаний повернути кредитодавцю грошові кошти, одержані згідно з цим договором, та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором про споживчий кредит. При цьому Споживач не зобов’язаний сплачувати будь-які інші платежі у зв’язку з відмовою від договору про споживчий кредит. | ||
# Відмова від договору про споживчий кредит є підставою для припинення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг, що були визначені як обов’язкові для отримання кредиту, укладених споживачем. Кредитодавець або третя сторона зобов’язані повернути споживачу кошти, сплачені ним за такі додаткові чи супутні послуги, '''не пізніш як протягом 14 календарних днів''' з дня подання письмового повідомлення про відмову від договору про споживчий кредит, якщо такі послуги не були фактично надані до дня відмови споживача від договору про споживчий кредит у порядку, визначеному законодавством ( | # Відмова від договору про споживчий кредит є підставою для припинення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг, що були визначені як обов’язкові для отримання кредиту, укладених споживачем. Кредитодавець або третя сторона зобов’язані повернути споживачу кошти, сплачені ним за такі додаткові чи супутні послуги, '''не пізніш як протягом 14 календарних днів''' з дня подання письмового повідомлення про відмову від договору про споживчий кредит, якщо такі послуги не були фактично надані до дня відмови споживача від договору про споживчий кредит у порядку, визначеному законодавством (ст. 15 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n139 Закону]). | ||
'''Право на відмову від договору про споживчий кредит не застосовується щодо:''' | '''Право на відмову від договору про споживчий кредит не застосовується щодо:''' | ||
# договорів про споживчий кредит, виконання зобов’язань за якими забезпечено шляхом укладення нотаріально посвідчених договорів (правочинів); | # договорів про споживчий кредит, виконання зобов’язань за якими забезпечено шляхом укладення нотаріально посвідчених договорів (правочинів); | ||
| Рядок 121: | Рядок 122: | ||
== Куди звернутися за захистом порушених прав == | == Куди звернутися за захистом порушених прав == | ||
У випадку порушення його прав споживач має право звернутися до [https://bank.gov.ua/ua/consumer-protection Національного банку України], який здійснює нагляд за додержанням кредитодавцем, новим кредитором, колекторською компанією встановлених законодавством вимог щодо захисту прав споживачів фінансових послуг, у тому числі вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки) ( | У випадку порушення його прав споживач має право звернутися до [https://bank.gov.ua/ua/consumer-protection Національного банку України], який здійснює нагляд за додержанням кредитодавцем, новим кредитором, колекторською компанією встановлених законодавством вимог щодо захисту прав споживачів фінансових послуг, у тому числі вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки) (ст. 26 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n139 Закону]). | ||
== Судовий захист прав споживачів == | == Судовий захист прав споживачів == | ||
