Правове регулювання діяльності мікрофінансових організацій в Україні: відмінності між версіями
Матеріал з WikiLegalAid
Добавлено розділ, поповнено нормативну базу, додано посилання. |
Немає опису редагування Мітка: редагування коду 2017 |
||
| (Не показані 7 проміжних версій 2 користувачів) | |||
| Рядок 7: | Рядок 7: | ||
* [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#Text Закон України «Про споживче кредитування»] | * [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#Text Закон України «Про споживче кредитування»] | ||
* [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/675-19#Text Закон України «Про електронну комерцію»] | * [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/675-19#Text Закон України «Про електронну комерцію»] | ||
* [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/891-20#Text Закон України "Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій та види мікрофінансових організацій"] | * [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/891-20#Text Закон України "Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій та види мікрофінансових організацій"] | ||
* [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2704-15#Text Закон України "Про організацію формування та обігу кредитних історій"] | * [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2704-15#Text Закон України "Про організацію формування та обігу кредитних історій"] | ||
== Поняття та види мікрофінансових організацій == | == Поняття та види мікрофінансових організацій == | ||
'''Мікрофінансові організації''' – це юридично зареєстровані компанії, які мають ліцензію на здійснення кредитної діяльності. На відміну від банків, в основному МФО мають право тільки видавати кредити, тобто такі види продуктів як депозити, відкриття рахунків для клієнтів у МФО будуть недоступні. | '''Мікрофінансові організації''' – це юридично зареєстровані компанії, які мають ліцензію на здійснення кредитної діяльності. На відміну від банків, в основному МФО мають право тільки видавати кредити, тобто такі види продуктів як депозити, відкриття рахунків для клієнтів у МФО будуть недоступні. | ||
| Рядок 34: | Рядок 32: | ||
Споживче кредитування – правовідносини з надання, обслуговування і повернення споживчого кредиту. | Споживче кредитування – правовідносини з надання, обслуговування і повернення споживчого кредиту. | ||
'''Споживчий кредит (кредит)''' – кошти, які надаються споживачеві (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов’язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов’язків найманого працівника. | '''Споживчий кредит (кредит)''' – грошові кошти, які надаються споживачеві (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов’язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов’язків найманого працівника. | ||
Споживчі кредити видаються на покупку техніки, ремонт тощо. | Споживчі кредити видаються на покупку техніки, ремонт тощо. | ||
| Рядок 43: | Рядок 41: | ||
Згідно зі [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n161 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» встановлено], що договори про споживчий кредит, договори про надання додаткових і супутніх послуг кредитодавцем та третіми особами, та зміни до них, укладаються у письмовій формі. Договір може бути укладений як у паперовому, так і в [https://wiki.legalaid.gov.ua/index.php/Електронний_договір:_порядок_укладення_та_підписання електронному вигляді]. Якщо договір укладається в паперовому вигляді, обов’язковим є проставляння власноручних підписів сторін та печатки. У випадку укладання договору в електронному вигляді, обов’язковим є накладання електронного підпису (підписів), інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін, у порядку, встановленому [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/675-19#n170 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію»]. | Згідно зі [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n161 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» встановлено], що договори про споживчий кредит, договори про надання додаткових і супутніх послуг кредитодавцем та третіми особами, та зміни до них, укладаються у письмовій формі. Договір може бути укладений як у паперовому, так і в [https://wiki.legalaid.gov.ua/index.php/Електронний_договір:_порядок_укладення_та_підписання електронному вигляді]. Якщо договір укладається в паперовому вигляді, обов’язковим є проставляння власноручних підписів сторін та печатки. У випадку укладання договору в електронному вигляді, обов’язковим є накладання електронного підпису (підписів), інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін, у порядку, встановленому [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/675-19#n170 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію»]. | ||
{| class="wikitable" | |||
Підписаний примірник договору з додатками до нього невідкладно передається споживачу, інший примірник договору належить мікрофінансовій організації. | |- | ||
| '''''Зверніть увагу. '''''Підписаний примірник договору з додатками до нього невідкладно передається споживачу, інший примірник договору належить мікрофінансовій організації. Обов’язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця. | |||
У випадку укладання договору в електронному вигляді, примірник договору про споживчий кредит і додатки до нього надаються споживачеві способом, що дозволяє встановити особу отримувача, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом, з використанням даних контактів, зазначених споживачем при укладенні договору про споживчий кредит. | |} | ||
У випадку укладання договору в електронному вигляді, примірник договору про споживчий кредит і додатки до нього надаються споживачеві способом, що дозволяє встановити особу отримувача, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом, з використанням даних контактів, зазначених споживачем при укладенні договору про споживчий кредит. | |||
Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однієї стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. | Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однієї стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. | ||
| Рядок 73: | Рядок 72: | ||
- умови виготовлення та отримання паперових копій електронних документів; | - умови виготовлення та отримання паперових копій електронних документів; | ||
- інші відомості. | - інші відомості. | ||
| Рядок 107: | Рядок 104: | ||
До недоліків слід віднести надмірно високі процентні ставки. | До недоліків слід віднести надмірно високі процентні ставки. | ||
== Продаж, переуступка права вимоги за договором про споживчий кредит == | == Продаж, переуступка права вимоги за договором про споживчий кредит == | ||
Згідно ст.18 | Згідно ст.18 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n83 Закону України "Про споживче кредитування"] у разі продажу, переуступки права вимоги за договором про споживчий кредит кредитодавець зобов’язаний протягом 10 робочих днів з дня укладення договору про відступлення права вимоги надати до всіх бюро кредитних історій, до яких передавалася інформація за таким договором: | ||
'''''у разі якщо право вимоги за договором про споживчий кредит відступлено на користь юридичної особи:''''' | '''''у разі якщо право вимоги за договором про споживчий кредит відступлено на користь юридичної особи:''''' | ||
| Рядок 118: | Рядок 114: | ||
Особа, яка набула право вимоги за договором про споживчий кредит, зобов’язана протягом п’яти робочих днів з дня укладення договору про відступлення права вимоги укласти договір для надання та отримання інформації, що складає кредитну історію, з бюро кредитних історій, до яких передавалася інформація за таким договором про споживчий кредит. | Особа, яка набула право вимоги за договором про споживчий кредит, зобов’язана протягом п’яти робочих днів з дня укладення договору про відступлення права вимоги укласти договір для надання та отримання інформації, що складає кредитну історію, з бюро кредитних історій, до яких передавалася інформація за таким договором про споживчий кредит. | ||
{| class="wikitable" | |||
|- | |||
|'''Важливо!''' Відповідно пункту 2 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець, новий кредитор не має права залучати колекторську компанію до врегулювання простроченої заборгованості, якщо умовами договору про споживчий кредит не передбачено таке право кредитодавця, нового кредитора. (добавити). | |||
|} | |||
== Несвоєчасне виконання зобов’язань за кредитом == | == Несвоєчасне виконання зобов’язань за кредитом == | ||
Відповідно до [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15#n3107 ст. 625 Цивільного кодексу України] боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов’язання. Якщо боржник прострочив виконання грошового зобов’язання, то на вимогу кредитора зобов’язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 3% річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом | Відповідно до [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15#n3107 ст. 625 Цивільного кодексу України] боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов’язання. Якщо боржник прострочив виконання грошового зобов’язання, то на вимогу кредитора зобов’язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 3% річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. | ||
Відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування, а також відносини, що виникають у зв’язку з врегулюванням простроченої заборгованості за договорами про споживчий кредит регулюються [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n83 Законом України «Про споживче кредитування»], яким визначено, що: | Відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування, а також відносини, що виникають у зв’язку з врегулюванням простроченої заборгованості за договорами про споживчий кредит регулюються [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n83 Законом України «Про споживче кредитування»], яким визначено, що: | ||
* сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін; | * сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін; | ||
* за порушення виконання споживачем зобов’язань за договором про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, процентна ставка за кредитом, порядок її обчислення, порядок сплати процентів не можуть бути змінені у бік погіршення для споживача. Застосування штрафу та пені за одне й те саме порушення споживачем зобов’язання за договором про споживчий кредит заборонено; | * за порушення виконання споживачем зобов’язань за договором про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, процентна ставка за кредитом, порядок її обчислення, порядок сплати процентів не можуть бути змінені у бік погіршення для споживача. Застосування штрафу та пені за одне й те саме порушення споживачем зобов’язання за договором про споживчий кредит заборонено; | ||
* врегулювання простроченої заборгованості - здійснювані кредитором, новим кредитором, колекторською компанією заходи, спрямовані на погашення у позасудовому порядку заборгованості споживача, який прострочив виконання грошового зобов’язання (прострочена заборгованість) за договором про споживчий кредит. | * врегулювання простроченої заборгованості - здійснювані кредитором, новим кредитором, колекторською компанією заходи, спрямовані на погашення у позасудовому порядку заборгованості споживача, який прострочив виконання грошового зобов’язання (прострочена заборгованість) за договором про споживчий кредит. | ||
===== Колекторські компанії ===== | |||
===== | Нерідко МФО задля стягнення боргу звертаються до колекторських компаній. | ||
* [https://wiki.legalaid.gov.ua/index.php/Правове_регулювання_колекторської_діяльності_в_Україні колекторська компанія] - юридична особа (у тому числі небанківська фінансова установа, яка відповідно до закону має право надавати кошти у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту, та/або послуги з факторингу), включена до реєстру колекторських компаній, яка в інтересах кредитодавця (первісного кредитора) та/або нового кредитора (у разі заміни первісного кредитора) відповідно до договору з таким кредитодавцем та/або новим кредитором має право здійснювати врегулювання простроченої заборгованості; | * [https://wiki.legalaid.gov.ua/index.php/Правове_регулювання_колекторської_діяльності_в_Україні колекторська компанія] - юридична особа (у тому числі небанківська фінансова установа, яка відповідно до закону має право надавати кошти у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту, та/або послуги з факторингу), включена до реєстру колекторських компаній, яка в інтересах кредитодавця (первісного кредитора) та/або нового кредитора (у разі заміни первісного кредитора) відповідно до договору з таким кредитодавцем та/або новим кредитором має право здійснювати врегулювання простроченої заборгованості; | ||
* новий кредитор - особа, яка у встановленому законодавством порядку набула за цивільно-правовим договором або з інших підстав заміни кредитора у зобов’язанні право вимоги за договором про споживчий кредит; | * новий кредитор - особа, яка у встановленому законодавством порядку набула за цивільно-правовим договором або з інших підстав заміни кредитора у зобов’язанні право вимоги за договором про споживчий кредит; | ||
| Рядок 140: | Рядок 137: | ||
Не допускається спрямована на повернення простроченої заборгованості взаємодія із боржником та його близькими особами з моменту отримання документів, що така особа є недієздатною особою або обмеженою в дієздатності, перебуває на стаціонарному лікуванні в закладі охорони здоров’я, є особою з інвалідністю І групи, є неповнолітньою особою. Нагляд за додержанням вимог законодавства щодо взаємодії із споживачами фінансових послуг при врегулюванні простроченої заборгованості покладено на Національний банк України. | Не допускається спрямована на повернення простроченої заборгованості взаємодія із боржником та його близькими особами з моменту отримання документів, що така особа є недієздатною особою або обмеженою в дієздатності, перебуває на стаціонарному лікуванні в закладі охорони здоров’я, є особою з інвалідністю І групи, є неповнолітньою особою. Нагляд за додержанням вимог законодавства щодо взаємодії із споживачами фінансових послуг при врегулюванні простроченої заборгованості покладено на Національний банк України. | ||
{| class="wikitable" | |||
|- | |||
|'''Важливо!''' У разі, якщо колектори погрожують розправою боржнику або його родичам та близьким особам, необхідно звернутися до поліції та за професійною правовою допомогою. | |||
|} | |||
У випадку, коли кредитна заборгованість досягає розмірів, коли боржник не в змозі її виплачувати, Цивільним та Господарським процесуальними кодексами України передбачена розстрочка або відстрочка сплати боргу. Договір про реструктуризацію боргу повинен бути також укладений у письмовій формі. У разі укладення такого договору, спочатку сплачується тіло кредиту, а потім відсотки та штрафи. | |||
== Див. також == | |||
* [[Правове регулювання діяльності мікрофінансових організацій в Україні]] | |||
[[Категорія:Господарське право]] | [[Категорія:Господарське право]] | ||
[[Категорія:Позика, кредит, банківський вклад]] | [[Категорія:Позика, кредит, банківський вклад]] | ||
